中国人民银行


关于印发《商业银行实施统一授信制度指引》（试行）的通知

1999年1月20日，中国人民银行
银发[1999]31号

国有独资商业银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行：
长期以来，由于受计划经济和资金分配体制的影响，我国商业银行对信贷资金的风险缺乏严密、科学的控制管理，没有建立和严格实施国际银行业普遍遵循的统一的授权授信制度，各部门、各分支机构对同一客户分头授信，对本外币分割授信，对贷款、贴现、承兑、担保、信用证等分散授信。结果造成信用证项下大量垫款和损失；银行不能了解和控制对单一法人客户的信用风险；风险过度集中；不良资产比例过高；使各商业银行蒙受重大损失；给银行自身及我国金融体系的安全带来严重威胁。在我国银行业推行统一授信已刻不容缓。
为此，中国人民银行制定了《商业银行实施统一授信制度指引》（以下简称《指引》），各行应立即根据《指引》的要求，从本行实际情况出发，针对当前信贷管理体制中存在的缺陷，制定本行的统一授信制度及实施细则；同时要修改和制定有关业务规章，进一步完善内部控制制度，并对组织结构作出相应调整。
各行在推行统一授信制度、深化信贷体制改革的过程中，应处理好加强内控与改善金融服务，注意安全与提高服务效率的关系，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务。
各行应将根据《指引》制定的统一授信制度及实施办法，以及相关的业务规章制度报中国人民银行备案。中国人民银行将组织力量对各行制定和实施统一授信制度情况进行检查。城市商业银行实施统一授信制度问题，由人民银行各分行部署。

附件：商业银行实施统一授信制度指引（试行）
第一条 为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。
第二条 统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。
第三条 最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。
第四条 商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面的统一：
（一）授信主体的统一。商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
（二）授信形式的统一。商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授信。
（三）不同币种授信的统一，要做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。
（四）授信对象的统一。商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
第五条 商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
第六条 对由多个法人组成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。
第七条 商业银行应及时掌握最高授信额度的执行情况，对最高授信额度的执行情况进行集中控制和监测，不允许有擅自超越授信额度办理业务的情况。
第八条 商业银行应根据市场和客户经营情况，适时审慎调整最高风险控制限额。但额度一旦确定，在一定时间内，应相对稳定，银行不应随意向上调整额度。
第九条 商业银行应设计科学的风险分析评估模型或方法，以确定对某一客户的最高授信限额。风险分析、评估模型应定性与定量标准相结合。定性标准应至少包括以下四方面的内容：
（一）客户的风险状况。包括客户的财务状况、发展前景、信誉状况、授信项目的具体情况、提供的抵押担保情况。
（二）银行的风险状况。包括对银行的授权、目前的资产质量状况、资金来源或资本充足程度、银行当前的财务状况。对银行自身风险状况的分析在银团贷款或大型项目贷款时尤其重要。
（三）外部经济、金融环境。包括客户行业的发展现状和前景、市场所占份额、国家风险等。
（四）自然因素，包括地理位置、交通状况、资源条件等。
第十条 商业银行应根据统一授信管理制度的要求设置相应的组织机构和职能部门，有利于科学决策和风险控制。组织机构的设置应体现审贷分离原则，保证授信额度审批部门与执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制。
第十一条 商业银行统一授信审核、批准部门与执行部门要分清责任，协调运作。
最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔审批，授信额度执行部门如国际业务部门，主要负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处置。
第十二条 商业银行应确定统一授信的审批程序，审批程序应规范、透明，包括信息收集、核实，授信审核、审批的全过程。
第十三条 商业银行应建立有效的信息管理系统，设置专门部门进行管理，保证内部管理信息的充分流动，保证管理层能够随时了解授信额度的执行情况、客户的风险状况，保证统一授信管理的有效性。
第十四条 商业银行应制定适当的信用授权制度。商业银行确定最高授信限额，应保证在规定的授权范围之内。
第十五条 商业银行应建立识别、监测、控制和管理信用风险的系统，以精确地确定授信的最高限额。
第十六条 商业银行董事会或高级管理层应重视统一授信的管理方式，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况，应对风险的发生负最终责任。
第十七条 商业银行应围绕统一授信制度，完善业务规章制度建设，制定统一授信管理办法及实施细则，以及相关的业务管理制度和风险管理办法。
商业银行制定的统一授信管理办法和制度应报中国人民银行备案。
第十八条 商业银行内部应加强对最高授信额度和授权制定和执行情况的监督和检查，对超越授权和授信额度开展业务的行为，应进行严肃处理。
第十九条 中国人民银行应加强对商业银行统一授信管理方式的监督，重点审查商业银行内部控制机制的建设和执行情况。
第二十条 对没有实行统一授信管理方式的商业银行，中国人民银行将根据情况采取以下处理措施：
（一）停办部分现有业务；
（二）不予批准新的授信业务；
（三）根据风险状况对资本充足率作相应调整。
第二十一条 本指引由中国人民银行负责解释。
第二十二条 本指引自发布之日起实施。


建设部


关于加强公有房屋修缮服务管理工作的通知
建设部


各省、自治区、直辖市建委（建设厅、市政管委），直辖市房地局：
近几年来，各地在深化住房制度改革、推动住宅建设的同时，深化房地产管理制度的改革，加强房屋修缮管理工作，取得了一定成绩。但是，部分地区的房地产管理部门，在房屋租金逐年调整的情况下，忽视了房屋修缮服务管理工作，致使一些房屋及设备失修失养严重，房屋完好率下
降。个别房管所、站，随意将房屋租金挪作它用，造成修缮资金不足。有的巧立名目，随意向住户收取修缮费用；有的修缮不及时，服务质量差；影响了住户的工作与生活，群众意见很大。为切实扭转这种状况，做好公有房屋修缮服务质量管理工作，现通知如下：
一、提高认识，重视房屋修缮管理工作
房屋修缮服务量大面广，小汲千家万户切身利益。房地部门修缮服务管理工作的好坏，不仅直接关系到国有资产的保值、增值，关系到广大人民安居乐业、社会安定团结，也影响党和政府与人民群众的关系。各级房地产行政主管部门必须把房屋修缮管理作为重要工作之一，加强组织领
导，采取切实措施，针对存在问题，及时研究解决。
二、确保房屋租金的合理使用
房地产管理部门收取的公有房屋租金，应当主要用于房屋修缮。在当前情况下，原则上要将不低于百分之六十的租金收入用于房屋修缮。危房抢险加因、治漏资金，要优先安排；凡依托房屋经营的各种收入均应提留一定比例作为后备基金以确保房屋修缮；要根据资金和房屋完损状况合
理安排大修、中修、小修和保养计划，提高或保持房屋及其设备的完好率和使用功能。修缮资金必须专项存储、专款专用，严禁将提高房屋租金的收入违反规定用于发放职工资金和挪作它用，违反者要追究领导责任。
三、建立健全规章制度，提高修缮服务质量
1、建立房屋报修制度。各管养段（站）和物业管理公司，必须设立住户报修箱、意见箱，发放修缮服务联系卡，采取各种措施形成服务网络，便于群众报修。要对各项具体的修缮项目，规定上门修缮服务完成期限。对与群众生活息息相关的项目要做到“水电急修不过夜，小修不补不
超过三天，一般项目不超过五天”。小修养护及时率要达到百分之九十八以上。在服务形式上，应采取期约服务、随时服务、优先服务、上门服务等灵活多样的方式，以满足不同对象的要求。同时应建立修缮回访制度。对群众报修，要作到受理有登记、办一是有专人、完成有时限、工作有
标准、投诉有答复、结果有记载。
2、建立值班制度。紧急报修点、报修电话，应有专人值班；雨季、台风季节、供暖季节，修缮工人应24小时值班；管养段（站）的领导应定期值班，听取住户意见。
3、建立查勘鉴定制度。各地应依据《房屋修缮技术管理规定》，对房屋进行定期查勘鉴定、季节性查勘鉴定和工程查勘鉴定，全面掌握所管房屋和设备的完损状况，科学编制修缮计划和修缮方案。
4、建立修缮责任制度。各地应根据《房屋修缮范围和标准》（〖84〗城住字第〖667〗号文颁发）制定房屋及设备修缮的地方标准，明确界定公有房屋的修缮范围、修缮标准和修缮责任。对应由租赁户支付修缮费用的项目和收费标准，要公布于众，接受群众监督，不许巧立名目
乱收费，增加群众负担。
5、建立质量保证制度。各地要严格执行《房屋修缮工程质量检验评定标准》和有关技术标准，建立质量保质保修制度，使所有工程的合格率均达到百分之一百，其中工程优良品率达到百分之三十以上。
6、建立考核和奖惩制度。要制定严格的考核标准和奖惩制度。对房屋修缮服务成绩突出者，要给予表扬和奖励；对投诉多、反响大，或玩忽职守造成塌房伤人或住户财产损失严重者，除追究当事人的责任外，要追究其单位主要领导的责任。
四、加强房屋修缮工作的监督检查
各地房地产行政主管部门要公布房屋修缮服务投诉电话和建立社会监督员制度；要按照《城市房屋修缮管理规定》对房屋修缮资金使用、修缮计划安排、器材物资落实、收费标准范围、工程质量管理、规章制度建立、服务态度优劣和业务技术素质等情况，于今年内进行一次全面检查，
并建立正常的监督检查制度，纠正各种挪用修缮基金、随意收取修缮费用、修缮质量低劣等行为，建立和完善基层修缮管理单位的各项规章制度。
五、加强精神文明建设和行风建设
房地产管理部门要切实开展“为人民服务、树行业新风”活动，学习徐虎“敬业爱岗、无私奉献、服务群众、诚实守信、钻研业务”精神，学习烟台承诺制的经验。房屋修缮承诺要与建立各项规章制度、职业道德建设、反腐倡廉、经济目标责任制、建立监督约束机制等相结合。承诺的
事，要取信于民，决不食言。使全体职工树立“住户第一、服务第一、信誉第一”的观念，树立为民、便民、利民的行风风尚、提高职业道德水平。



1997年6月25日